Ideas para mejorar tus finanzas personales:

 

 1.- El control.

Utiliza alguna cedula o modelo en Excel para llevar el control de tus finanzas personales, lo recomendable es utilizar un archivo por año, y dentro del archivo utiliza una hoja para plasmar tu presupuesto, y en la siguiente hoja puedas ir capturando la información de tus gastos, esto será de ayuda para ir comparando con tu presupuesto en cualquier momento.  

Tú puedes diseñar tu propia cedula para llevar tu control de acuerdo a tus necesidades y preferencias, pero debe mostrar por lo menos los siguientes elementos:

A)  Ingresos y su origen.

B)  Gastos: si te es conveniente sepáralos  en gastos fijos (aquellos que se efectúan de forma periódica mensual, bimestral,  etc.) y variables  (los inesperados, y los que no tienen un comportamiento muy estable).

C)  Rentabilidad de las inversiones: a plazos fijo, bonos, acciones, todo dinero que provenga de las inversiones (por ejemplo: intereses generados por una inversión) debe estar debidamente incluido y clasificado.

Si no deseas llevar un detalle demasiado analítico en tu presupuesto de gastos anotando cada gasto mínimo que realices, al menos puedes calcular tus gastos mensuales por diferencia entre lo que entro y lo que quedo a fin del mes, pero debes por lo menos conocer cuánto puedes gastar para no excederte.

2.- Planifica tus Gastos con anticipación.

Una regla contable que muy útil dice: “Los ingresos se contabilizan cuando se materializan, los gastos cuando se conocen”. Siguiendo esta regla, no incluyas como ingreso lo que piensas vas a recibir ó ganar ni lo que te deben, hasta que lo tengas en tu poder, pero si se trata de un gasto inclúyelo tanto lo que piensas que puede llegar a costar o lo que debes.

Es preferible después tener sorpresas positivas por gastos que no se hicieron o ingresos que entraron de forma imprevista, que cerrar en negativo el mes contable por estimar erróneamente tus ingresos.

3.-  El cuadrante de flujo de efectivo.

Este tema viene en el famoso libro “Padre rico Padre Pobre” de Robert Kiyosaki, es un excelente libro si tienes oportunidad dale un vistazo y habla más a detalle del cuadrante de flujo de efectivo.

Determina tu cuadrante y fija metas.

Tus Ingresos pueden venir de 4 formas distintas o una combinación de ambas:

1)      Empleado: Trabajo en relación de dependencia de otros.

2)      Autoempleado: Trabajo por cuenta propia.

3)      Dueño de un negocio: Al tener un negocio o empresa propia.

4)      Inversor: Producto de las inversiones.

Define la forma que obtienes tu ingreso por ejemplo 80% empleado, 20% Inversiones, 0% autoempleo y 0% Dueño de Negocio.

Esto puede ayudarte a definir metas u objetivos, como el aumentar el Ingreso de tus inversiones ó crear un negocio propio.

4.- Administra tus finanzas, y conoce tus números.

No solo es importante cuánto generas de ingresos, sino que cantidad de ese dinero que ingresa queda en tu poder, para lo cual es importante revisar si tus impuestos se están determinando correctamente quizás existe algún beneficio fiscal  que no estés aprovechando, o conocer si tu dinero invertido se encuentra en la mejor opción disponible, puedes llevarte sorpresas al revisar estos temas.

Así como un equipo de futbol se estructura comenzando con la defensa, de atrás hacia adelante, en la finanzas primero define los ingresos “reales” y ajusta tus gastos a esa “realidad”, un consejo muy útil que suelen compartir los padres es que si ganas un peso ajustes tu vida para vivir con 80 centavos, así dispondrás de una reserva para imprevistos y emergencias.

Tampoco se trata de no disfrutar del presente por no gastar dinero y que seas “el tacaño del grupo” Siempre es bueno hacer circular el dinero pero con base en una meta ó limite previamente definido,

5.-No endeudarse de más.

Es importante controlar las emociones cuando se trate de gastos importantes, revisa el tema “las 4 preguntas” que encontraras también en este blog.

Es importante no dejarse tentar por la facilidad de tomar deudas

La política económica de los países trata de incentivar que la gente gaste, compre, solicite créditos, y las personas tienen la sensación de que el dinero les pica las manos, por lo que la gente muchas veces compra cosas que no necesita, o las adquiere por el hecho de acceder a descuentos o facilidades de pago.

El consejo en este caso es, no endeudarse, sino más bien buscar colocar el excedente de efectivo entre ingresos y gastos en vehículos que generen una renta mensual, como bonos u otro tipo de inversiones ó en su caso a liquidar deudas para ahorrar intereses.

6.- Aprehende de tus padres y su relación con el dinero.

Estudie en profundidad la relación que sus padres tienen o tenían con respecto al dinero. Para ello una guía de autopreguntas sería.- ¿Son muy gastalones?, ¿extremadamente ahorrativos?, ¿no le dan importancia al dinero? ¿La manera de ahorrar que tienen es endeudándose?, ¿invierten en lo tradicional o son más arriesgados?.

Después analiza los problemas que han tenido en el campo de las finanzas personales y te sorprenderá de las similitudes con tu situación personal.

7.- El secreto del Dinero

El dinero es lo que tú y yo nos pongamos de acuerdo, si estas comprando un Auto y le vendedor acepta que se lo pagues con  otro auto, con un terreno, o con servicios de contabilidad, no existió dinero de por medio sin embargo se realizo la transacción.

No pensar en el dinero como algo físico, tangible, contable. La mayoría de las personas que lograron la independencia financiera coinciden plenamente en una cosa: el dinero es una idea. Una idea aceptable puede generar un buen ingreso, una idea extraordinaria te puede hacer millonario. Dedica tiempo y esfuerzo a mejorar la calidad de tus ideas.

Diversifica tus fuentes de ingreso, piensan continuamente que mereces ganar más.

8.- Genera tus propias estadísticas:

Al tener información de tus ingresos y gastos puedes realizar comparativos año X vs año Y, analizar los cambios en tus hábitos de consumo, los resultados en las decisiones financieras que has tomado, conocer de que parte del cuadrante del flujo de efectivo te es más redituable y merece la pena dedicar más de tus energías, con esto al ver crecer tus ahorros te motivara en la búsqueda de nuevas opciones para crecer tus finanzas y ser más eficiente  en el gasto.

Por último piensa en que área de tus finanzas, ya sea en relación a los gastos o ingresos puedes realizar pequeños cambios que tengan un gran impacto en tu economía, y que al dedicarle más tiempo y esfuerzo puedes obtener resultados extraordinarios.

El Testamento:

Este es un importante elemento en nuestras finanzas ¿Por qué?  Porque no solo  eliminaras problemas a tus seres queridos sino que además les ahorraras costosos tramites y tiempos para obtener la posesión de los bienes que por derecho les corresponden ó que de acuerdo a tu voluntad les dejaste.

Al pensar en un testamento siempre existe  la voz interna que te dice “eso lo hacen los ricos” yo ni dinero tengo, no tengo  bienes”, “ahorita no, estoy muy joven”  pero posiblemente  tienes auto, ya tienes un crédito hipotecario, muebles, joyas ó relojes, incluso tu colección de libros que tanto trabajo te ha costado reunir a lo largo de los años y no te gustaría que terminara en la basura ó en manos de alguien que no los valorara como tú.

Un consultor empresarial que respeto mucho me comento que en el momento que adquieres una propiedad inmobiliaria debes pensar en tener un testamento, es un criterio puede servir como referencia.

En México las personas adquieren su primer inmueble entre los 22 y los 35 años, normalmente con ayuda de un crédito hipotecario, por supuesto que puedes heredar una Casa aun y cuando todavía la estas pagando, prácticamente todos incluyen un seguro de vida, el cual al fallecimiento del titular se liquida el crédito al 100% y tu familia hereda la casa.

En México tenemos poca cultura de la prevención y estos temas siempre los dejamos para después, ó se considera que en este momento no es necesario, pero es como cuando te ofrecen un seguro automotriz y no comprarlo “porque no tienes planeado chocar”.

Testamento es una palabra que proviene del latín: testatio mentis, que significa "testimonio de la voluntad", el testamento es un documento ó instrumento legal que expresa la voluntad del legítimo propietario (testador), para que una o varias personas determinadas, adquieran el derecho de su propiedad después de su fallecimiento, éstos serán los legítimos herederos de su bien.

Jurídicamente es el acto por el cual una persona dispone de todos sus bienes o parte de ellos para ser distribuidos después de su muerte

Tipos de testamento:

Los testamentos se pueden otorgar a título universal o particular, también conocido como legado.

Testamentos a título universal: Es cuando transmite a sus herederos la totalidad de sus bienes, derechos y obligaciones en los porcentajes que designe. Basta con que se le indique al notario que desea heredar todos sus bienes a una sola persona, que por lo general es al cónyuge, o por partes iguales para los hijos, en caso de que falte el cónyuge.

Testamento a título particular: A esta acción se le llama también legado y consiste en heredar una cosa o derecho particular a una o varias personas. En este caso el legado se hace de acuerdo con las instrucciones específicas del testado, por lo cual es necesario que proporcione los datos precisos de los bienes que desea legar a cada heredero.

¿Qué pasa cuando el fallecido deja deudas y no hay un seguro que las cubra?

Hay un principio jurídico que señala que la herencia se recibe a beneficio de inventario. Esto quiere decir que el patrimonio del testador tiene un debe (deudas) y un haber (bienes y recursos). Si el haber supera al debe, habrá con qué pagar las deudas. Si la persona que falleció debía más de lo que tenía, los compromisos se pagarán hasta donde alcance. Las deudas no pueden ir más allá de los bienes que haya dejado el fallecido. Los herederos, al aceptar la herencia, no están obligados a pagar las deudas más allá del beneficio de inventario.

¿Cuántas veces se puede rehacer un testamento?

Cuantas veces se quiera. El principio jurídico que rige es que el testamento válido es el último que otorga una persona. Hay quien hace su testamento una sola vez y hay quien lo hace cada seis meses.

Siempre el testamento posterior es el válido y deja sin efectos a los anteriores. La forma de cambiar un testamento es hacer uno nuevo. Por eso es recomendable hacer el testamento de manera muy cuidadosa, bien pensada, de modo que sea un instrumento que nos genere tranquilidad, en vez de preocupación.  

Documentación:

 En general no se requiere mayor documentación más que identificarse plenamente ante el notario, un listado de bienes en el caso de que sean numerosos (no necesariamente muy valiosos económicamente) y el notario te guiara durante el proceso, solo se necesitara que tengas claro lo que deseas dejar y tus beneficiarios.

Bienes en sociedad conyugal:

 Es muy recomendable que tu pareja prepare su testamento al mismo tiempo, sobre todo si estás casado en sociedad conyugal o bienes mancomunados, ya que en la sociedad conyugal los bienes se dividen por lo general al 50%, es decir, en partes iguales. Supongamos que compro un bien inmueble con las escrituras únicamente a mi nombre: si lo adquirí ya casado en sociedad conyugal automáticamente el 50% es de mi cónyuge, a pesar de que en las escrituras aparezca sólo mi nombre.

Impuestos:

Como en toda actividad que incremente el patrimonio de una persona se debe revisar el tema de los impuestos, afortunadamente en México en el Artículo 109 fracción XVII de la Ley del ISR establece que los ingresos recibidos por herencia ó legado estarán exentos, es muy importante aclarar aquí que aun y cuando estos ingresos sean exentos si estos son superiores al importe de $ 500,000 pesos se tiene la obligación de declararlos, para lo cual tendrán que presentar declaración anual en Abril del año siguiente al que los percibieron. (Art. 175 tercer párrafo LISR 2013) en caso de no presentar la declaración se corre el riesgo de que las autoridades fiscales los puedan gravar y cobra por consecuencia un impuesto hasta del 30%.  

Nota Importante:

En México tenemos un mes en específico en el que se dan facilidades o precios especiales en las notarias para preparar su testamento, y es el mes de septiembre.

En septiembre, miles de notarios a lo largo del país hacen descuentos de hasta 50% en el precio del testamento. Si ya te decidiste a realizarlo, tienes dos opciones:

►  Si vas a la notaría, te costará hasta $2,558 (en septiembre es de $1,279)

►  Si haces una cita para que el notario acuda a tu domicilio, te costará $5,118 (en septiembre es de $2,559)

   

 Fuente: Según Arancel de Notarios.

Espero esta información te sea de utilidad y analices a conciencia y en beneficio de tu familia la conveniencia de preparar tu testamento.